Arkisto kuukaudelle helmikuu, 2012
Eläkeikä 75?
Tuomas Jäntti, yhteysjohtaja, Eläke-Tapiola - helmikuu 29, 2012Fakta on että, eläkeikää ollaan nostamassa useissa EU-maissa. Espanja, Tanska, Saksa ja Ranska ovat päättäneet vanhuuseläkeiän nostamisesta 65:stä 67 vuoteen. Britanniassa tavoitteeksi on asetettu 68 vuoden ikä. Kun tarkastellaan koko EU:n aluetta, 65 vuoden eläkeikä on enemmänkin sääntö kuin poikkeus.
Ruotsin pääministeri maalailee työurien jatkumista jopa 75-vuotiaaksi saakka.
Fakta on että, eläkeikää ollaan nostamassa useissa EU-maissa. Espanja, Tanska, Saksa ja Ranska ovat päättäneet vanhuuseläkeiän nostamisesta 65:stä 67 vuoteen. Britanniassa tavoitteeksi on asetettu 68 vuoden ikä. Kun tarkastellaan koko EU:n aluetta, 65 vuoden eläkeikä on enemmänkin sääntö kuin poikkeus.
Satavuotias olisi nykymallilla eläkkeellä 40 vuotta
Ehkä suurin syy miksi tähän on jouduttu on sinänsä positiivinen asia: Ihmiset elävät aiempaa pidempään. Yli puolet 2000-luvulla Pohjoismaissa syntyneistä tytöistä elää ennusteen mukaan yli satavuotiaaksi. Nykyisten pelisääntöjen mukaan työelämässä nämä suomalaiset tytöt olisivat 40 vuotta ja eläkkeellä vajaat 40 vuotta.
Pidentyvästä eliniästä olen itse valmis uhraamaan pari vuotta työlle, jos vain terveys kestää (helppo minun tässä vaan paasata, kun työuraa vielä jäljellä 40 vuotta?). Moni voinee luvata samaa? Olen kirjoittanut blogissa nuorten eläkkeistä ja antanut vinkkejä riittävään eläkkeeseen. Miten työolot ja työnteko kehittyvät 40 vuoden aikana ja millainen on minun terveyteni eläkeikäni lähestyessä? En tiedä…
Reinfeldtin visio
Ruotsin pääministeri Fredrik Reinfeldt esitti, että ruotsalaisten olisi syytä jatkaa töissä 75-vuotiaiksi. Jos ei jaksa töitä paiskia, voi vaihtaa toimialaa. Helpommin sanottu kuin tehty?
Mielestäni ydinkysymys on se, miten työoloista ja työelämästä tehdään sellaista, että työntekijät ja yrittäjät jaksavat ja haluavat tehdä töitä nykyistä pidempään. Olen aina sanonut ihmisille (monessakin mielessä), että ikä on vain numeroita.
Kuka pelkää vakuutusslangia?
Pirjo Larm, palvelujohtaja, underwriting ja riskienhallinta - helmikuu 22, 2012Kollegani Tuomas Jäntti avasi blogissaan 18.1.2012 eläkevakuuttamisen terminologiaa ja lupasi, että vahinko- ja henkiyhtiöiden termeihin palataan myöhemmin. Vahinkovakuutuksiin liittyy tuttu hiukset nostattava mielikuva pienellä painetusta ehtopräntistä. Aina löyty joku kohta sivulta kolmekymmentäviisi, johon vedotaan eikä vakuutusyhtiö maksa euroakaan. Onneksi todellisuus kauhukuvia parempi. Omassa työssäni olen todennut, että lähes kaikki korvausta hakeneet saavat korvauksen, ja vain harvoin vastaan tulee tilanne, että maksettava korvaus jäisi alle omavastuun tai sattunut tapahtuma ei kuulu vakuutuksen korvauspiiriin.
Kollegani Tuomas Jäntti avasi blogissaan 18.1.2012 eläkevakuuttamisen terminologiaa ja lupasi, että vahinko- ja henkiyhtiöiden termeihin palataan myöhemmin.
Sanakirja ja suurennulasi esiin, kun luet vakuutusehtoja?
Vahinkovakuutuksiin liittyy tuttu hiukset nostattava mielikuva pienellä painetusta ehtopräntistä. Aina löyty joku kohta sivulta kolmekymmentäviisi, johon vedotaan eikä vakuutusyhtiö maksa euroakaan.
Onneksi todellisuus kauhukuvia parempi. Omassa työssäni olen todennut, että lähes kaikki korvausta hakeneet saavat korvauksen ja vain harvoin vastaan tulee tilanne, että maksettava korvaus jäisi alle omavastuun tai sattunut tapahtuma ei kuulu vakuutuksen korvauspiiriin.
Mitäpä jos, yrittäjä, yllättäisit itsesi sillä, kuinka selkeää suomea vakuutusehdot tänä päivänä ovat? Eivätkä suinkaan mitäään kapulakielistä lakitekstiä (kaikella kunnioituksella maamme lainlaatijoita kohtaan). Ei muuta kuin vakuutusehtoja esiin kaivamaan ja yllättymään! Eipä silti – kyllä sieltä suomen kielen seasta löytyy pesunkestävää ammattikieltäkin:
- Vakuutussopimus
Yrittäjän/yrityksen ja vakuutusyhtiön välille solmittu juridinen sopimus tietyn asian/kohteen vakuuttamisesta. - Vakuutusehdot
Vakuutusehtoihin on koottu määräykset vakuutuksenottajan ja vakuutusyhtiön keskeisistä oikeuksista ja velvollisuuksista sekä vakuutusturvan sisältö. - Suojeluohje
Vakuutussopimukseen liittyvä määräys esim. laitteesta, menettelytavasta tai muusta järjestelystä, jolla on tarkoitus estää tai rajoittaa vahingon syntymistä. Ohjeen laiminlyönti voi johtaa korvauksen pienentämiseen tai joskus jopa eväämiseen. - Vakuutustapahtuma
Vakuutustapahtumalla tarkoitetaan sellaista sattumanvaraista tapahtumaa, joka sopii vakuutussopimuksen korvauspiiriin eli siitä maksetaan korvausta. - Omavastuu
Korvauksesta asiakkaan omalle vastuulle jäävä osuus, jonka suuruudesta on sovittu vakuutussopimuksessa. - Ikävähennys
Omaisuusvakuutuksissa tavaran iän perusteella tehtävä vähennys. Mitä vanhempi tavara on, sitä pienemmäksi korvaus jää suhteessa siihen hintaan, mikä siitä on aikanaan maksettu tai mitä uusi sillä hetkellä maksaa. - LTT
Lakisääteinen tapaturmavakuutus, joka sinun on otettava työntekijöillesi työtapaturmien ja ammattitautien varalle. - Yrittäjän tapaturmavakuutus
Vapaaehtoinen tapaturmavakuutus, joka sinun kannattaa ottaa itsellesi työ- ja vapaa-ajan tapaturmien ja ammattitautien varalle.
***
Kuinka monta termiä osaisit selittää oikein? Seuraavaksi ojennan viestikapulan kollegalleni Helmiinalle, joka avaa teille henkivakuuttamisen koukeroita blogissaan lähitulevaisuudessa.
Fuusio tuli ja yllätti?
Tapio Mäkelä, paikallisjohtaja, Pohjanmaan paikallisalue - helmikuu 15, 2012Viime viikolla Tapiolan ja Lähivakuutuksen väki sai tiedon yhtiöidemme fuusioitumisesta. Jotkut se saattoi yllättää, mutta ei ehkä niitä, jotka ovat seuranneet alan muutoksia ja kehittymistä tarkemmin. Nyt on keskinäisten yhtiöiden aika vastata kilpailuun ja finanssikeskittymiin, jotka ovat toimineet varsin pankkivetoisesti tehden vakuutuksista lähinnä kylkiäisiä.
Viime viikolla Tapiolan ja Lähivakuutuksen väki sai tiedon yhtiöidemme fuusioitumisesta. Jotkut se saattoi yllättää, mutta ei ehkä niitä, jotka ovat seuranneet alan muutoksia ja kehittymistä tarkemmin. Nyt on keskinäisten yhtiöiden aika vastata kilpailuun ja finanssikeskittymiin, jotka ovat toimineet varsin pankkivetoisesti tehden vakuutuksista lähinnä kylkiäisiä.
Fuusion kaltaisessa tilanteessa punnitaan esimiehen reagointikyky ja tunneäly. Hyvä johtaja auttaa ihmisiä näkemään turvallisesti eteenpäin.
Erityisesti yrittäjän riskienhallinnan ja oman tulevaisuuden kannalta on äärimmäisen tärkeää, että vakuutusyhtiö pystyy muuttumaan taloudellisen ympäristön mukana. Kunhan vain fuusion alkutaival saadaan kunnialla suoritettua loppuun, uskon, että pystymme vastaamaan tähän haasteeseen mitä parhaiten.
Fuusio nostaa pintaan tuntemuksia
Fuusiossa kaikkien liiketaloudellisten kuvioiden, yhtiöiden muodostamisen, lakipykälien toteuttamisen yms. muiden teknisten asioiden yli nousevat kuitenkin yksittäisen työntekijän omat tuntemukset. Miten minun nyt käy, pyörii monen mielessä. Siksi johdon ja esimiesten asema äärimmäisen tärkeä: tässä jos missä tarvitaan johtamisen ja vaikuttamisen taitoja, ja vielä haasteellisemmaksi tilanteen tekee se, että siihen ei ole yleensä aikaa valmistautua.
Nyt tarvitaan hyvää tilannereagointia ja tunneälyä, jolla saada väki luottamaan tulevaisuuteen ja näkemään sen myös hienona mahdollisuutena oman urakehityksen kannalta, mahdollisuudet kasvavat. Silti toiset meistä ovat herkempiä kuin toiset, ja heitä onkin tuettava enemmän.
Esimiehen taidot punnitaan
Itse olen huomannut tässä muutama päivän fuusion ilmoituksen jälkeen, että paras keino on vain yksinkertaisesti keskustella ihmisten kanssa, antaa heidän purkaa omat tuntonsa, ja sen jälkeen rakennellaankin jo yhteistä tulevaisuutta. On siis autettava ihmisiä näkemään turvallisesti eteenpäin.
Esimiehenä tällaisen tilanteen ottaa haasteellisena työtehtävänä vastaan, jossa moni muu pienempi arkinen ongelma jää taka-alalle. Nyt on päästävä vauhtiin, kannustettava kanssaihmisiä ja kehitettävä itseään aivan uusissa asioissa. Fuusio saa aikaiseksi myös mukavia ja jännittäviäkin asioita, sillä saamme joukon uusia työkavereita ja ystäviä, joiden kanssa alkaa uusi polku kohti finassimaailman haasteita.
Perintönä uusi yhtiökumppani?
Helmiina Wihuri, palvelujohtaja, Henki-Tapiola - helmikuu 8, 2012Oletko koskaan tullut ajatelleeksi, mitä liiketoiminnallesi merkitsisi, jos joutuisit luopumaan nykyisestä yhtiökumppanistasi? Yrittäjälle yhtiökumppani on liiketoiminnan vastuunjakaja, mutta usein myös paljon enemmän: työkaveri, kollega, ystävä, sparraaja. Yhteinen näkemys liiketoiminnan kehittämisestä on ensiarvoisen tärkeää. Yhtiökumppanin valikoituminen ei ole sattumanvaraista, etkä varmaankaan halua, että yhtiökumppaniksi vaihtuu joku, jota et ole itse valinnut. Jos yhtiökumppanisi vaihtuisi, olisiko se liiketoimintasi näkökulmasta merkityksetöntä vai katastrofaalista? Miten olet varautunut tällaista tilannetta varten?
Miten liiketoimintasi kestäisi, jos joutuisit yhtäkkiä luopumaan yhtiökumppanistasi? Yhtiökumppani on usein paitsi vastuunjakaja myös työkaveri, kollega, ystävä, sparraaja.
Oletko koskaan tullut ajatelleeksi, mitä liiketoiminnallesi merkitsisi, jos joutuisit luopumaan nykyisestä yhtiökumppanistasi? Yrittäjälle yhtiökumppani on liiketoiminnan vastuunjakaja, mutta usein myös paljon enemmän: työkaveri, kollega, ystävä, sparraaja. Yhteinen näkemys liiketoiminnan kehittämisestä on ensiarvoisen tärkeää. Yhtiökumppanin valikoituminen ei ole sattumanvaraista, etkä varmaankaan halua, että yhtiökumppaniksi vaihtuu joku, jota et ole itse valinnut.
Jos yhtiökumppanisi vaihtuisi, olisiko se liiketoimintasi näkökulmasta merkityksetöntä vai katastrofaalista? Miten olet varautunut tällaista tilannetta varten?
Jos yhtiön omistaja kuolee, hänen tilalleen tulevat pääsääntöisesti perilliset. Silloin uusi yhtiökumppani voikin olla melkoinen yllätys. Uusi osakas voi toki olla suvun nuori lupaus tai muutoin hyvä lisä liiketoiminnalle, mutta aina näin ei ole. Tilanne ei ole aina helppo myöskään osuuden perijälle. Yrityksen toimintakyky voi tällaisessa tilanteessa aidosti vaikeutua ja johtaa pahimmillaan jopa yrityksen toiminnan loppumiseen. Yhteisomistajien intressissä onkin se, että yritystoiminta jatkuu ilman häiriöitä vaikka yksi omistajista poistuisikin.
Turvaa selusta seuraajasuunnittelulla
Yksi tapa varautua on aloittaa seuraajasuunnittelu jo hyvissä ajoin ja kasvattaa yritykselle uutta sukupolvea. Se ei kuitenkaan ole aina mahdollista ja voi esimerkiksi nuorten yrittäjien näkökulmasta tuntua liioitellulta. Mitä enemmän aikaa kuluu, sitä tärkeämmäksi asia muuttuu. Hyvin sujunut vuosikymmenten yhteisyrittäjyys voi muuttua murheeksi silmänräpäyksessä.
Kuolemanvaraturva kuntoon
Yhtiön omistajat voivat varautua liikekumppanin kuolemaan myös vakuutuksella. Jos henkivakuutus on kunnossa, osakkaan osakkeet tai osuudet voi lunastaa perillisiltä. Tällaisessa ratkaisussa kuolemanvaraturvan määrä mitoitetaan vastaamaan yhtiöosuuden arvioitua lunastushintaa. Vakuutussumman edunsaajiksi nimetään yhtiön omistajat. Vakuutuksen ottamisen lisäksi yhtiöosuuden lunastamisesta on tärkeää sopia ennakolta sitovasti osakkaiden kesken. Lunastamisesta voidaan määrätä joko yhtiöjärjestyksessä tai -sopimuksessa ja/tai osakassopimuksessa. Vakuutuskorvaus on saajille kokonaan pääomatuloa, ellei saaja ole vakuutetun lähiomainen.
Yrityksen lunastushinnan määrityksessä kannattaa käyttää apuna omaa tilitoimistoa tai kirjanpitäjää. Vinkkejä saa myös Suomen Yrittäjiltä.
Konkreettinen esimerkki
- Osakkaat arvioivat, että yhtiön lunastusarvo on 300 000 €. Yhtiössä on kolme osakasta tasaosuuksin.
- Siltä varalta että yksi osakkaista kuolisi, tarvitsevat jäljelle jääneet osakkaat kumpikin 50 000 € kuolleen osakkaan osuuden lunastamiseen.
- Kun huomioidaan vielä korvauksen veronalaisuus (30 %), kuolemanvaraturvan määräksi saadaan 71 500 € (50 000 / 70 %).
- Tehdään siis henkivakuutus 143 000 € kuolemanvaraturvalla kullekin kolmesta osakkaasta. Nimettyinä edunsaajina kussakin vakuutuksessa ovat kaksi muuta osakasta.
Vakuutusmaksut eivät ole yleensä tällaisessa tapauksessa verovähennyskelpoisia, koska tässä tapauksessa vakuutus palvelee osakkaiden henkilökohtaisia etuja. Tällä tavoin osakkaat voivat kuitenkin suojautua ulkopuolisia tahoja vastaan, jos pahin tapahtuisi.
Sushiravintoloiden oivallus ja oppi yrittäjille
Tommi Elomaa, yksikönjohtaja, Yksityistalousyksikkö - helmikuu 2, 2012Viime viikonlopulla luin mielenkiinnolla uutisen siitä, millaisia ravintoloita Suomeen perustetaan. Ykkösenä keikkuivat edelleen kebab-pizzeriat, mutta kärkiryhmään olivat nousseet sushiravintolat. Ravintola-alaa molemmat, mutta onnistumisen todennäköisyydet näyttävät kovin toisenlaisilta. Jokaisen yrittäjän pitäisikin pohtia kummassa kategoriassa oma bisnes on – sushi vai kebab? Kummassakin on menestyksen mahdollisuuksia, mutta erottuminen kyllästyneillä markkinoilla vaatii huomattavan paljon enemmän töitä ja oivallusta.
- Kannattaa pohtia, onko oma bisnes kuin uutusarvoon nojaava sushi…
Viime viikonlopulla luin mielenkiinnolla uutisen siitä, millaisia ravintoloita Suomeen perustetaan. Ykkösenä keikkuivat edelleen kebab-pizzeriat, mutta kärkiryhmään olivat nousseet sushiravintolat. Ravintola-alaa molemmat, mutta onnistumisen todennäköisyydet näyttävät kovin toisenlaisilta.
Trendikäs sushi vs. joka korttelin kebab
Sushiravintoloiden puolesta puhuvat kasvava ostajakunta, helpompi lupaviidakko, kevyemmät aloituskustannukset ja vielä jonkinlainen uutuusarvo. Kynnys alalle tuloon on pieni, kun ei tarvita lämmintä keittiötä ja asiakaspaikkojenkin määrä voi olla pieni, jos konsepti perustuu take-away-malliin. Lisäksi joka korttelissa ei vielä ole Sushi-paikkaa – sen sijaan kebab-pizzerioita niistä löytyy ja monesta korttelista ainakin Helsingissä useampiakin.
Kebab-pizzerian kohdalla taas haasteita tulee juuri edellä mainitusta kilpailusta, ravintolatekniikan vaatimuksista ja sen myötä tulevista alkuinvestoinneista. Lisäksi kun kebabbia tarjoillaan jo työmaaruokaloissa, kouluissa ja suikaletta löytyy jo kaupan pakastealtaasta on markkinarako, todella ahdas. Kuitenkin juuri Kebab-pizzerioita perustetaan eniten.
Kasvun kolme pääsyytä Gartnerin mukaan
- … vaiko kebab, jonka on tehtävä enemmän töitä erottuakseen kilpailluilla markkinoilla?
Gartner-group teki tutkimuksen siitä, mistä kasvua syntyy. Kun oli analysoitu markkinoilla kasvaneita yrityksiä, niin kasvulle löytyi kolme pääsyytä. (1) Oli oltu kasvavilla markkinoilla, (2) oli tehty yrityskauppoja ja (3) oli saatu markkinaosuutta kilpailijoilta. Ja järjestys oli juuri tuo. Eniten kasvua saavutettiin kasvavilla markkinoilla. Sushiravintolat nauttivat nyt juuri siitä. Kebab-ravintolat joutuvat repimään sitä toisiltaan samaan aikaan, kun hampurilaisketjut laajentavat myös samaan markkinaan.
Onko bisneksesi sushi vai kebab?
Jokaisen yrittäjän pitäisikin pohtia kummassa kategoriassa oma bisnes on – sushi vai kebab? Kummassakin on menestyksen mahdollisuuksia, mutta erottautuminen kyllästyneillä markkinoilla vaatii huomattavan paljon enemmän töitä ja oivallusta. Se ei kuitenkaan ole mahdotonta. Viime viikolla olin tilaisuudessa, jossa keskusteltiin yrittäjien liiketoiminnan kehittämisestä. Wonder-groupin esityksessä oli kuusi kysymystä, joihin yrittäjän pitäisi pystyä vastaamaan:
1. Kuka on asiakkaani ja mikä häntä motivoi?
2. Missä mahdollisuuteni piilee?
3. Mitä arvoa lupaan toimittaa asiakkailleni?
4. Millä merkityksellisellä tavalla yritän muuttaa asiakkaitteni elämää?
5. Miten tuo merkitys välittyy asiakkailleni?
6. Mitä tarvitsen, jotta pystyn toimittamaan arvon asiakkaille?
Pankin ja vakuutusyhtiön näkökulmasta nämä kysymykset ovat myös hyvin olennaisia. Jos emme ymmärrä, missä liiketoiminnassa asiakkaamme on, mitä hän haluaa saada aikaan ja mitkä ovat hänen keskeisiä menestystekijöitään, emme osaa suositella hänelle hyviä ratkaisuja. Vaikeaksi asian tekee se, että usein yrittäjäksi ryhtyvä asiakkaammekaan ei tiedä vastauksia. Ja siinä on ehkä se suurin riski, jota vastaan vakuutuksiakaan ei ole.